Overlijdensrisicoverzekering

Wat is een overlijdensrisicoverzekering precies? Waarom is die zo vaak verplicht bij een hypotheek, en hoe duur is een overlijdensrisicoverzekering?

 

De overlijdensrisicoverzekering

Wat is een overlijdensrisicoverzekering (ORV)?

Een overlijdensrisicoverzekering zorgt ervoor dat bijvoorbeeld jouw partner en eventueel je kinderen financiële ruimte krijgen als jij overlijdt.

Kenmerken overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering heeft - in de basis - deze kenmerken:

  • Een vaste looptijd. De looptijd kun je soms zelf kiezen, maar meestal zitten er voorwaarden aan. Bij een hypotheek bijvoorbeeld is de looptijd van de verzekering gelijk aan de hypotheekduur.
  • Een verzekerd bedrag dat uitgekeerd wordt als je overlijdt. Dit bedrag kan gelijk blijven of dalen tijdens de looptijd.
  • Als je overlijdt tijdens de looptijd van de verzekering, komt er een bedrag beschikbaar. In veel gevallen moet deze uitkering verplicht worden gebruikt voor een (gedeeltelijke) aflossing van de hypotheek (verpanding). Dat bedrag wordt of lager tijdens de looptijd, of het blijft gelijk.
  • Als je overlijdt ná de looptijd, wordt er niets uitgekeerd.
  • Je bouwt niks op. Het is dus geen spaarrekening.

Wanneer heb je een overlijdensrisicoverzekering nodig?

In sommige situaties kan een overlijdensrisicoverzekering handig zijn of zelfs verplicht.

Bijvoorbeeld:

  • Bij het afsluiten van een hypotheek. Dan kan je partner als jij overlijdt de uitkering van de verzekering gebruiken om de hypotheek (deels) mee af te lossen. Sinds 2018 is dit bij een hypotheek met NHG niet meer verplicht.
  • Als je weinig nabestaandenpensioen kunt opbouwen. Bijvoorbeeld als je ondernemer bent.
  • Om ervoor te zorgen dat je partner de studie van de kinderen kan betalen als jouw inkomen door overlijden wegvalt.
Je kiest tot welke leeftijd je verzekerd wilt zijn. Dit noemen we de looptijd van de verzekering.

Verschillende vormen

Hoeveel je partner uitbetaald krijgt, hangt af van de vorm die je kiest of die verplicht is. Je hebt overlijdensrisicoverzekeringen met een gelijkblijvend bedrag of een dalend bedrag tijdens de looptijd van de verzekering.

  • Gelijkblijvend bedrag
    Hierbij maakt het niet uit op welk moment je tijdens de looptijd overlijdt. Je nabestaanden krijgen altijd hetzelfde bedrag uitgekeerd.
  • Dalend bedrag
    Hoe langer de verzekering loopt, hoe lager het bedrag dat wordt uitgekeerd. Hiervoor kiezen mensen vaak als de overlijdensrisicoverzekering gekoppeld is aan de hypotheek. Hoe langer de hypotheek loopt, hoe groter de kans dat er minder afgelost hoeft te worden.

In het 2e geval heb je de keuze tussen 2 manieren:

  • Lineair: het bedrag daalt per jaar met een vast bedrag. Vaak tot er in het laatste jaar niks over is.
  • Annuitair: het bedrag daalt een aantal procent per jaar (gemiddeld zo’n 6%). In de eerste helft van de looptijd daalt het bedrag minder snel dan in de tweede helft van de looptijd.

Overlijdensrisicoverzekering en de hypotheek

Door een overlijdensrisicoverzekering heeft een bank of verzekeraar meer zekerheid dat je hypotheekschuld kan worden afgelost – ook als je voor het einde van de looptijd overlijdt. Want dan betaalt de verzekering uit. Daarom is het soms verplicht om een  overlijdensrisicoverzekering af te sluiten als je een huis koopt met hypotheek.

Hypotheek met NHG

Sinds 2018 is een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) niet meer verplicht.

Hypotheek zonder NHG

Koop je een huis zonder NHG, dan is een overlijdensrisicoverzekering bij sommige hypotheekverstrekkers verplicht. Vaak hangt het dan af van de hoogte van de hypotheek en van de marktwaarde van het huis.

Wat kost een overlijdensrisicoverzekering?

Hoeveel je per maand of jaar aan premie betaalt, hangt af van allerlei factoren:

  • het verzekerde bedrag
  • de looptijd
  • de vorm
  • (soms) jouw gezondheid
  • (soms) of je niet-roker of roker bent

Je krijgt daarom altijd een persoonlijke offerte. Sluit je de overlijdensrisicoverzekering af bij de bank of verzekeraar waar je ook je hypotheek hebt lopen, dan krijg je soms korting.

Kun je overstappen van ORV?

Ja, je kunt overstappen van overlijdensrisicoverzekering - ook tijdens de looptijd. Dat is zelfs best makkelijk en je betaalt ook geen boete of afkoopsom. Soms betaal je wel administratiekosten.

Wil je overstappen? Dan loont het natuurlijk om verzekeringen te vergelijken en persoonlijke offertes aan te vragen.

Op welk moment overstappen?

Betaal je de premie maandelijks? Dan kun je bijna altijd iedere maand opzeggen. En anders per jaar. Bekijk de voorwaarden van je verzekering.

Wanneer is overstappen handig?

Het kan zijn dat de verzekering ergens anders minder kost en dat de voorwaarden gelijk zijn. Dan is overstappen natuurlijk handig. Zoek het wel goed uit en laat altijd een persoonlijke offerte opmaken. Verzekeraars kunnen per klant andere premies rekenen, bijvoorbeeld als iemand chronisch ziek is.

Jouw gezondheid en die van je partner

Je gezondheid kan een rol spelen bij de acceptatie door de verzekeraar en de hoogte van de premie.

Gezondheidsverklaring

Onder een verzekerd bedrag van € 278.004 (2019) mogen verzekeraars je geen extra vragen over stellen over je gezondheid. Met extra vragen wordt bijvoorbeeld aanleg voor erfelijke ziektes bedoeld. Boven dat bedrag mogen verzekeraars altijd een gezondheidsverklaring eisen en een medische keuring.

Als je dus wilt overstappen van verzekeraar, wacht dan met opzeggen tot je zeker weet dat je nieuwe verzekeraar je accepteert.

Geldzaken rondom overlijden

Geldzaken rondom overlijden

We helpen je graag als je geldzaken rondom een overlijden moet regelen. Bijvoorbeeld als een dierbare van je is overleden. Of als je je nabestaanden goed wilt achterlaten.

Pagina laatst aangepast: 28 maart 2019