ZZP-pensioen: hoe regel je het goed?

Als zzp’er bouw je niet automatisch pensioen op. Je moet dus zelf voor een aanvulling op je AOW zorgen. Waarom is dat belangrijk en welke mogelijkheden heb je?


Oeps! Geen video

Je kunt de video over dit onderwerp niet kijken omdat je een vereiste cookie hebt uitgeschakeld. Toch zien?
Kies een andere cookie-instelling
Of kijk deze video op youtube.com

Waarom zou je pensioen opbouwen?

Waarschijnlijk wil je ooit stoppen met werken. Misschien als je 67 bent, of al eerder of later. Dan heb je geld nodig om rond te komen.

Welke inkomsten kun je verwachten na je 67e?

Om te snappen hoe het precies zit met het pensioen, leggen we eerst de basis uit. Het Nederlandse pensioensysteem bestaat uit 3 pijlers:

1. AOW

Als zzp’er heb je, net als werknemers, recht op AOW – binnen dezelfde voorwaarden. AOW krijg je maandelijks van de overheid, maar is voor de meeste mensen niet genoeg om alle kosten van te kunnen betalen.

2. Pensioen uit eerder dienstverband

Misschien heb je eerder een periode in loondienst gewerkt en heb je toen pensioen opgebouwd. Dan krijg je dat pensioen uitbetaald als je de pensioenleeftijd bereikt hebt. Je hebt dan dus je AOW + dat deel pensioen.

3. Aanvullingen op je AOW en pensioen

De kans is groot dat je meer geld nodig hebt dan je uit pijler 1 en 2 ontvangt. Zelfs werknemers die hun hele werkende leven pensioen opbouwen, hebben vaak nog een aanvulling nodig om te kunnen blijven leven zoals ze gewend zijn. Dus zeker als zzp’er is het goed om na te denken over hoe je tijdens je pensioen genoeg geld hebt om van te kunnen leven.

Hoeveel moet erbij? Maak een plan

De ruimte tussen wat je binnenkrijgt en wat je nodig hebt om goed van te kunnen leven, noemen we ook wel een pensioengat.

Je hebt een paar mogelijkheden om dit pensioengat te verkleinen of zelfs te dichten. Je leest de belangrijkste mogelijkheden hier.

Maak een goed plan voor jezelf, zelfstandig of met behulp van een adviseur.

Zzp en pensioen: wat kun je zelf doen?

Als zzp’er kun je denken aan:

  1. Lijfrentekapitaal opbouwen
  2. FOR (fiscale oudedagsreserve)
  3. Zelf sparen of beleggen
  4. Je hypotheek afbetalen

Niet alle mogelijkheden zijn in alle situaties mogelijk. En aan elke optie zitten voordelen en nadelen.

Tip: spreid het risico en kies voor een combinatie van de mogelijkheden.

Tip

Begin zo snel mogelijk met sparen voor je pensioen. Zo hoef je minder grote bedragen in te leggen om toch een mooi aanvullend bedrag op te bouwen.

1. Lijfrentekapitaal opbouwen

Lijfrente is een verzamelnaam voor verschillende vormen om geld te sparen als aanvulling op je AOW/pensioen. Denk aan banksparen, bankbeleggen of een zzp-pensioen.

Met lijfrente bouw je een bedrag op: kapitaal. Als je stopt met werken, laat je dat kapitaal per maand uitbetalen, tot een bepaalde einddatum of levenslang.

  • De premie is geheel of gedeeltelijk aftrekbaar. Of en hoeveel je mag aftrekken is met name afhankelijk van je inkomen. Er zit ook een maximum aan. Op de site van de Belastingdienst kun je berekenen wat voor jou geldt.
  • Je betaalt geen vermogensrendementsheffing (box 3) over je opgebouwde kapitaal.
  • Je hoeft dit potje niet op te eten als je geen inkomen hebt.
  • Je zet je geld meestal vast opzij en kunt er dus niet meer bij.
  • Je bent meestal verplicht een vast bedrag per maand of jaar te betalen.
  • Je betaalt straks wél belasting over je maandelijkse uitkering.

Bekijk ook SNS Lijfrente Sparen

2. FOR (fiscale oudedagsreserve)

Per jaar kun je een percentage van je jaarwinst toevoegen aan je fiscale oudedagsreserve. Dan moet je wel winst hebben gemaakt en minimaal 1.225 uur aan je onderneming hebben besteed. In 2019 is dit percentage 9,44% met een maximum van € 8.999.

Bij de aangifte inkomstenbelasting hoef je over dit bedrag geen belasting te betalen. Maar let op: Als je met pensioen gaat of met je onderneming stopt, dan moet je alsnog de belasting over het gereserveerde bedrag (in termijnen) betalen.

  • Nu fiscaal voordelig.
  • Je kunt bij je geld.
  • Je moet de discipline hebben om het geld apart te laten staan.
  • Het is uitstel van betaling; belasting betalen moet je uiteindelijk wel.

Peter van Neer, formulemanager SNS, regio Zuid:

"In gesprekken met ondernemers merken we dat het financieel goed verzorgd achterlaten van nabestaanden wel eens wordt vergeten. Terwijl de partners van zzp'ers aangeven dat erg belangrijk te vinden. Want wat gebeurt er als de ondernemende partner plotseling wegvalt? Een overlijdensrisicoverzekering kan de achterblijvende partner wél die financiële ondersteuning geven."

3. Zelf sparen of beleggen

Je kunt natuurlijk ook zelf geld sparen op een gewone spaarrekening.

  • Je kunt altijd bij je geld.

  • De spaarrente is zeer laag.
  • Je geld wordt door inflatie minder waard.
  • Je betaalt vermogensrendementsheffing (box 3) boven een bepaald bedrag.

Zelf beleggen kan ook. Er zit wel meer risico aan dan aan sparen en de kosten zijn hoger. Daarnaast moet je kennis van zaken hebben of je goed laten adviseren.

4. Je hypotheek aflossen

Heb je een eigen huis? Dan mag je per jaar 10% of in sommige gevallen 20% boetevrij van je hypotheek aflossen. Heb je dus genoeg winst in een jaar, dan kun je aan deze mogelijkheid denken. Als je je huis verkoopt als je met pensioen gaat, kun je de overwaarde gebruiken voor je pensioen.

Je kunt in een jaar ook meer aflossen, maar dan betaal je vaak een boete.

  • Je maandlasten worden door aflossing direct lager.
  • Je kunt per jaar bekijken of je wel of niet aflost.
  • Je geld zit in stenen, dus je kunt er niet van leven.
  • Je hebt minder voordeel van hypotheekrenteaftrek.

Hoeveel moet je per maand opzij leggen?

Hoeveel wil je als je met pensioen bent per maand uitgekeerd krijgen, bovenop je AOW? En wat moet je dan nu per maand inleggen?

Je kunt bij de meeste pensioenaanbieders online een idee krijgen wat je moet sparen om tot een bepaald bedrag te komen.

Houd hiermee rekening:

  • Inflatie: Je geld nu is straks altijd minder waard. Reken je dus niet te rijk.
  • Hoe ouder je bent als je begint, hoe meer je per maand moet inleggen om tot dezelfde uitkering te komen. Begin dus vroeg.
  • Als je een bedrag kunt inleggen om mee te starten, hoef je voor dezelfde uitkering straks nu minder per maand aan premie te betalen. 

Spreid je kansen en risico’s

Een slimme zzp’er wedt niet op 1 paard. Mocht het mogelijk zijn, spreid dan je kansen en risico’s.

Bijvoorbeeld: bouw een deel van je aanvulling op je pensioen op in een lijfrente, spaar een bedrag zelf en los per jaar een deel van je hypotheek af. En sluit een overlijdensrisicoverzekering af.

    Verzekeren voor zzp’ers

    Verzekeren voor zzp’ers

    Welke verzekeringen heeft SNS speciaal voor zelfstandig ondernemers?
    Aanvulling op je pensioen of AOW

    Aanvulling op je pensioen of AOW

    Wil je sparen voor een aanvulling op je pensioen en/of AOW? Kijk dan eens naar SNS Lijfrente Sparen.

    Pagina laatst aangepast: 28 maart 2019

    Terug naar boven