Tip
Begin zo snel mogelijk met sparen voor je pensioen. Zo hoef je minder grote bedragen in te leggen om toch een mooi aanvullend bedrag op te bouwen.
ZZP-pensioen: hoe regel je het goed?
Waarom is pensioen opbouwen belangrijk?
Waarschijnlijk wil je ooit stoppen met werken. Misschien als je 67 bent, of al eerder of later. Dan heb je geld nodig om rond te komen.
Welke inkomsten kun je verwachten na je 67e?
Om te snappen hoe het precies zit met het pensioen, leggen we eerst de basis uit. Het Nederlandse pensioensysteem bestaat uit 3 pijlers:
1. AOW
Als zzp’er heb je, net als werknemers, recht op AOW – binnen dezelfde voorwaarden. AOW krijg je maandelijks van de overheid, maar is voor de meeste mensen niet genoeg om alle kosten van te kunnen betalen.
2. Pensioen uit eerder dienstverband
Misschien heb je eerder een periode in loondienst gewerkt en heb je toen pensioen opgebouwd. Dan krijg je dat pensioen uitbetaald als je de pensioenleeftijd bereikt hebt. Je hebt dan dus je AOW + dat deel pensioen.
3. Aanvullingen op je AOW en pensioen
De kans is groot dat je meer geld nodig hebt dan je uit pijler 1 en 2 ontvangt. Zelfs werknemers die hun hele werkende leven pensioen opbouwen, hebben vaak nog een aanvulling nodig om te kunnen blijven leven zoals ze gewend zijn. Dus zeker als zzp’er is het goed om na te denken over hoe je tijdens je pensioen genoeg geld hebt om van te kunnen leven.
Hoeveel moet erbij? Maak een plan
De ruimte tussen wat je binnenkrijgt en wat je nodig hebt om goed van te kunnen leven, noemen we ook wel een pensioengat.
Je hebt een paar mogelijkheden om dit pensioengat te verkleinen of zelfs te dichten. Je leest de belangrijkste mogelijkheden hier.
Maak een goed plan voor jezelf, zelfstandig of met behulp van een adviseur. Als zzp’er kun je denken aan:
- Lijfrentekapitaal opbouwen
- FOR (fiscale oudedagsreserve)
- Zelf sparen of beleggen
- Je hypotheek afbetalen
Check goed welke opties in jouw situatie mogelijk zijn. Aan elke optie zitten voordelen en nadelen.
Tip: Je kunt ook kiezen voor een combinatie van de mogelijkheden en zo risico spreiden.
1. Lijfrentekapitaal opbouwen
Lijfrente is een verzamelnaam voor verschillende vormen om geld te sparen als aanvulling op je AOW/pensioen. Denk aan banksparen, bankbeleggen of een zzp-pensioen.
Met lijfrente bouw je een bedrag op: kapitaal. Als je stopt met werken, laat je dat kapitaal per maand uitbetalen, tot een bepaalde einddatum of levenslang.
- De premie is geheel of gedeeltelijk aftrekbaar. Of en hoeveel je mag aftrekken is met name afhankelijk van je inkomen. Er zit ook een maximum aan. Op de site van de Belastingdienst kun je berekenen wat voor jou geldt.
- Je betaalt geen vermogensrendementsheffing (box 3) over je opgebouwde kapitaal.
- Je hoeft dit potje niet 'op te eten' als je geen inkomen hebt.
- Je zet je geld meestal vast opzij en kunt er dus niet meer bij.
- Je bent meestal verplicht een vast bedrag per maand of jaar te betalen.
- Je betaalt straks wél belasting over je maandelijkse uitkering.
Bekijk ook SNS Lijfrente Sparen
2. FOR (fiscale oudedagsreserve)
Per jaar kun je een percentage van je jaarwinst toevoegen aan je fiscale oudedagsreserve. Dit kan als je winst hebt gemaakt en minimaal 1.225 uur aan je onderneming hebt besteed. In 2021 is dit percentage 9,44% met een maximum van € 9.395.
Bij de aangifte inkomstenbelasting hoef je over dit bedrag geen belasting te betalen. Maar let op: Als je met pensioen gaat of met je onderneming stopt, dan betaal je alsnog (in termijnen) de belasting over het gereserveerde bedrag.
Goed om te weten: Door de coronacrisis kun je in 2021 misschien niet aan het urencriterium voldoen. Daarom geldt er een goedkeuring voor de periode van 1 januari 2021 tot 1 juli 2021. Je mag er in die periode van uitgaan dat je ten minste 24 uur per week aan jouw onderneming hebt besteed. Ook als je dat niet werkelijk hebt gedaan.
- Nu fiscaal voordelig.
- Je kunt bij je geld.
- Je moet de discipline hebben om het geld apart te laten staan.
- Het is uitstel van betaling; belasting betalen moet je uiteindelijk wel.
Peter van Neer, formulemanager SNS, regio Zuid:
"In gesprekken met ondernemers merken we dat het financieel goed verzorgd achterlaten van nabestaanden wel eens wordt vergeten. Terwijl de partners van zzp'ers aangeven dat erg belangrijk te vinden. Want wat gebeurt er als de ondernemende partner plotseling wegvalt? Een overlijdensrisicoverzekering kan de achterblijvende partner wél die financiële ondersteuning geven."
3. Zelf sparen of beleggen
Je kunt natuurlijk ook zelf geld sparen op een gewone spaarrekening.
- Je kunt altijd bij je geld.
- De spaarrente is zeer laag.
- Je geld wordt door inflatie minder waard.
- Je betaalt vermogensrendementsheffing (box 3) boven een bepaald bedrag.
Zelf beleggen kan ook. Er zit wel meer risico aan dan aan sparen en de kosten zijn hoger. Zorg daarom dat je kennis van zaken hebt of laat je goed adviseren.
Zie ook: Zelf beleggen of laten doen?
4. Je hypotheek aflossen
Heb je een eigen huis? Dan mag je per jaar 10% of in sommige gevallen 20% boetevrij van je hypotheek aflossen. Heb je dus genoeg winst in een jaar, dan kun je aan deze mogelijkheid denken. Als je je huis verkoopt als je met pensioen gaat, kun je de overwaarde gebruiken voor je pensioen.
Je kunt in een jaar ook meer aflossen, maar dan betaal je vaak een boete.
- Je maandlasten worden door aflossing direct lager.
- Je kunt per jaar bekijken of je wel of niet aflost.
- Je geld zit in stenen, dus je kunt er niet van leven.
- Je hebt minder voordeel van hypotheekrenteaftrek.
Hoeveel moet je per maand opzij leggen?
Hoeveel wil je als je met pensioen bent per maand uitgekeerd krijgen, bovenop je AOW? En wat moet je dan nu per maand inleggen?
Je kunt bij de meeste pensioenaanbieders online een idee krijgen wat je moet sparen om tot een bepaald bedrag te komen.
Houd hiermee rekening:
- Inflatie: Je geld nu is straks altijd minder waard. Reken je dus niet te rijk.
- Hoe ouder je bent als je begint, hoe meer je per maand moet inleggen om tot dezelfde uitkering te komen. Begin dus zo vroeg mogelijk.
- Als je een bedrag kunt inleggen om mee te starten, hoef je voor dezelfde uitkering straks nu minder per maand aan premie te betalen.
Spreid je kansen en risico’s
Een slimme zzp’er wedt niet op 1 paard. Mocht het mogelijk zijn, spreid dan je kansen en risico’s. Bijvoorbeeld: bouw een deel van je aanvulling op je pensioen op in een lijfrente, spaar een bedrag zelf en los per jaar een deel van je hypotheek af. En sluit een overlijdensrisicoverzekering af.
De SNS ZZP Rekening
Lage kosten, want speciaal voor zzp'ers. Je betaalt niet voor extra's die je toch niet gebruikt.
Aanvulling op je pensioen of AOW
Wil je sparen voor een aanvulling op je pensioen en/of AOW? Kijk dan eens naar SNS Lijfrente.
Pagina laatst gecheckt: 30 maart 2022