
Tip
Begin zo snel mogelijk met sparen voor je pensioen. Zo hoef je minder grote bedragen in te leggen om toch een mooi aanvullend bedrag op te bouwen.
Waarschijnlijk wil je ooit stoppen met werken. Misschien als je 67 bent, of al eerder of later. Dan heb je geld nodig om rond te komen.
Om te snappen hoe het precies zit met het pensioen, leggen we eerst de basis uit. Het Nederlandse pensioensysteem bestaat uit 3 pijlers:
Als zzp’er heb je, net als werknemers, recht op AOW – binnen dezelfde voorwaarden. AOW krijg je maandelijks van de overheid, maar is voor de meeste mensen niet genoeg om alle kosten van te kunnen betalen.
Misschien heb je eerder een periode in loondienst gewerkt en heb je toen pensioen opgebouwd. Dan krijg je dat pensioen uitbetaald als je de pensioenleeftijd bereikt hebt. Je hebt dan dus je AOW + dat deel pensioen.
De kans is groot dat je meer geld nodig hebt dan je uit pijler 1 en 2 ontvangt. Zelfs werknemers die hun hele werkende leven pensioen opbouwen, hebben vaak nog een aanvulling nodig om te kunnen blijven leven zoals ze gewend zijn. Dus zeker als zzp’er is het goed om na te denken over hoe je tijdens je pensioen genoeg geld hebt om van te kunnen leven.
De ruimte tussen wat je binnenkrijgt en wat je nodig hebt om goed van te kunnen leven, noemen we ook wel een pensioengat.
Je hebt een paar mogelijkheden om dit pensioengat te verkleinen of zelfs te dichten. Je leest de belangrijkste mogelijkheden hier.
Maak een goed plan voor jezelf, zelfstandig of met behulp van een adviseur. Als zzp’er kun je denken aan:
Check goed welke opties in jouw situatie mogelijk zijn. Aan elke optie zitten voordelen en nadelen.
Tip: Je kunt ook kiezen voor een combinatie van de mogelijkheden en zo risico spreiden.
Begin zo snel mogelijk met sparen voor je pensioen. Zo hoef je minder grote bedragen in te leggen om toch een mooi aanvullend bedrag op te bouwen.
Lijfrente is een verzamelnaam voor verschillende vormen om geld te sparen als aanvulling op je AOW/pensioen. Denk aan banksparen, bankbeleggen of een zzp-pensioen.
Met lijfrente bouw je een bedrag op: kapitaal. Als je stopt met werken, laat je dat kapitaal per maand uitbetalen, tot een bepaalde einddatum of levenslang.
Bekijk ook SNS Lijfrente Sparen
Per jaar kun je een percentage van je jaarwinst toevoegen aan je fiscale oudedagsreserve. Dit kan als je winst hebt gemaakt en minimaal 1.225 uur aan je onderneming hebt besteed. In 2021 is dit percentage 9,44% met een maximum van € 9.395.
Bij de aangifte inkomstenbelasting hoef je over dit bedrag geen belasting te betalen. Maar let op: Als je met pensioen gaat of met je onderneming stopt, dan betaal je alsnog (in termijnen) de belasting over het gereserveerde bedrag.
Goed om te weten: Door de coronacrisis kun je in 2021 misschien niet aan het urencriterium voldoen. Daarom geldt er een goedkeuring voor de periode van 1 januari 2021 tot 1 juli 2021. Je mag er in die periode van uitgaan dat je ten minste 24 uur per week aan jouw onderneming hebt besteed. Ook als je dat niet werkelijk hebt gedaan.
Peter van Neer, formulemanager SNS, regio Zuid:
"In gesprekken met ondernemers merken we dat het financieel goed verzorgd achterlaten van nabestaanden wel eens wordt vergeten. Terwijl de partners van zzp'ers aangeven dat erg belangrijk te vinden. Want wat gebeurt er als de ondernemende partner plotseling wegvalt? Een overlijdensrisicoverzekering kan de achterblijvende partner wél die financiële ondersteuning geven."
Je kunt natuurlijk ook zelf geld sparen op een gewone spaarrekening.
Zelf beleggen kan ook. Er zit wel meer risico aan dan aan sparen en de kosten zijn hoger. Zorg daarom dat je kennis van zaken hebt of laat je goed adviseren.
Zie ook: Zelf beleggen of laten doen?
Heb je een eigen huis? Dan mag je per jaar 10% of in sommige gevallen 20% boetevrij van je hypotheek aflossen. Heb je dus genoeg winst in een jaar, dan kun je aan deze mogelijkheid denken. Als je je huis verkoopt als je met pensioen gaat, kun je de overwaarde gebruiken voor je pensioen.
Je kunt in een jaar ook meer aflossen, maar dan betaal je vaak een boete.
Hoeveel wil je als je met pensioen bent per maand uitgekeerd krijgen, bovenop je AOW? En wat moet je dan nu per maand inleggen?
Je kunt bij de meeste pensioenaanbieders online een idee krijgen wat je moet sparen om tot een bepaald bedrag te komen.
Houd hiermee rekening:
Een slimme zzp’er wedt niet op 1 paard. Mocht het mogelijk zijn, spreid dan je kansen en risico’s. Bijvoorbeeld: bouw een deel van je aanvulling op je pensioen op in een lijfrente, spaar een bedrag zelf en los per jaar een deel van je hypotheek af. En sluit een overlijdensrisicoverzekering af.
Pagina laatst gecheckt: 30 maart 2022