Wat als: Je huis onder water staat
Je huis staat onder water als het minder waard is dan de hypotheek. Heb je verhuisplannen en krijg je voor je huis minder dan het bedrag dat je geleend hebt? Dan heb je een restschuld.
Een voorbeeld
Henk heeft een nieuwe baan en wil daarom verhuizen. Een paar jaar geleden heeft hij zijn huis verbouwd. Daarvoor heeft hij € 50.000 geleend. De huizen in de buurt zijn licht gestegen in prijs. Henk heeft zijn huis voor € 200.000 gekocht. Hij verwacht dat hij zijn huis kan verkopen voor € 220.000. Dat betekent dat Henk een restschuld heeft van € 30.000. De kosten van de verbouwing haalt hij er dus niet helemaal uit.
Wat betekent een restschuld?
Je hebt een restschuld als je de hypotheek niet helemaal kunt aflossen met het geld dat vrijkomt uit de verkoop van je huis. Het deel van de hypotheek dat open blijft staan, is de restschuld. Deze restschuld kun je aflossen met eigen spaargeld. Heb je niet genoeg eigen geld en koop je een ander huis? Dan kun je onder voorwaarden de restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek. Hierdoor kun je minder lenen voor een nieuw huis dat je wilt kopen. Ook de rente die je betaalt op de hypotheek met restschuld is vaak hoger dan de rente op een lening zonder restschuld.
Omdat je elke maand aflost op je hypotheek, wordt je schuld lager. Hierdoor is de kans op een restschuld kleiner. Toch is het goed om er rekening mee te houden dat de waarde van je huis harder kan dalen dan de hypotheek. Zolang je blijft wonen en de hypotheek kunt betalen, is er niets aan de hand. Heb je wel plannen om te verhuizen en is je huis minder waard dan de hypotheek? Dan kun je bijvoorbeeld extra aflossen of sparen.
Goed om te weten
- Blijf je met een restschuld zitten? Dan moet je die met eigen geld aflossen. Soms kun je de restschuld onder voorwaarden meenemen naar een volgende hypotheek. Deze extra lening heeft wel invloed op de maximale hypotheek die je kunt krijgen voor je volgende huis.
- Een restschuld moet zo snel mogelijk worden afgelost. Er staat een bedrag open zonder onderpand. Daarom stellen de meeste banken extra voorwaarden voor een restschuld. Bij SNS is er bijvoorbeeld een maximaal bedrag en moet je de lening lineair aflossen. Doordat je de lasten van de restschuld ook moet betalen kun je minder lenen voor een nieuw huis. Om te voorkomen dat je met een restschuld blijft zitten, kun je een huis kopen met meer eigen geld. Of je zet geld apart.
- Per 1 januari 2018 verlaagt een restschuld je vermogen in box 3. Dat geldt voor een restschuld die is ontstaan na die datum.
- Door een verbouwing wordt je huis meer waard. Maar het is niet zo dat het geld dat je aan een verbouwing uitgeeft, zorgt voor een eenzelfde waardevermeerdering van je huis.
Wat gebeurt er als …
Bekijk welke invloed andere grote gebeurtenissen hebben op je hypotheek.