Je hypotheekrente eerder aanpassen

Is de actuele rente lager dan de rente die jij voor je hypotheek betaalt? Dan kan het gunstig zijn om je rente al voor het einde van je rentevaste periode aan te passen. Je hypotheekadviseur vertelt je er graag meer over en weet precies of het in jouw geval gunstig is om op deze manier je hypotheeklasten te verlagen.

Hoe werkt het?

Als je je hypotheekrente een paar jaar geleden voor langere tijd hebt vastgezet, is de rente van vandaag misschien lager. Daardoor kan het aantrekkelijk zijn om je contract open te breken en je rente opnieuw vast te zetten. Je hoeft dan niet te wachten tot het einde van de rentevaste periode.

Goed om te weten: Je krijgt van ons een renteaanbod op basis van de bij ons bekende marktwaarde van je huis en je openstaande hypotheekschuld. Is de marktwaarde hoger dan bij ons bekend? Lever dan een nieuwe woningwaarde aan. Dan bekijken we meteen of je hypotheekrente misschien in een andere tariefgroep valt, waardoor je rente misschien nog wat lager kan. Meer informatie

Kosten en vergoeding voor het renteverlies

Als je tussentijds je hypotheekrente wilt aanpassen, betaal je een aantal kosten:

  • Je betaalt € 150 administratiekosten per hypotheeknummer waarvan je de rente aanpast, met een maximum van € 300.
  • Voor het advies van je adviseur betaal je advieskosten.
  • Je betaalt een vergoeding voor ons renteverlies, omdat we minder rente krijgen dan we met je hebben afgesproken. Dit wordt renteverlies genoemd. Deze vergoeding kun je in 1x betalen of gespreid (rente middelen). De vergoeding voor het renteverlies is vaak fiscaal aftrekbaar. Meer informatie vind je op de website van de Belastingdienst.

Meer over rente middelen

Hypotheekrente wijzigen en de belasting 

Een rentewijziging is een moment waarop de Belastingdienst toetst of je voldoende hebt afgelost voor je hypotheek die valt onder de fiscale wetgeving per 1 januari 2013. Heb je een betalingsachterstand, dan kan dit fiscale gevolgen hebben. Lees hier meer over de gevolgen van een betalingsachterstand (Belastingdienst.nl)

De voor- en nadelen van je rente eerder aanpassen

  • Je profiteert meteen van een lagere rente.
  • Je betaalt een vergoeding voor het renteverlies..
Let op: Een lagere rente kan invloed hebben op je hypotheekrenteaftrek. Maak je gebruik van de voorlopige teruggave van de Belastingdienst? Pas deze dan aan naar de nieuwe situatie.

Voor wie geschikt?

Je rente eerder aanpassen is alleen gunstig als je de administratiekosten en de vergoeding terugverdient in je nieuwe rentevaste periode. Je adviseur kan voor je uitrekenen of dat zo is.

Heb je verhuisplannen? Wil je tussentijds (een deel) aflossen op je hypotheek? Is het einde van je rentevaste periode in zicht? Of heb je een spaarhypotheek of spaarrekeninghypotheek?  Dan is je rente eerder aanpassen niet altijd de juiste keuze. We raden je in die situaties aan te overleggen met je adviseur.

Heb je een spaarhypotheek of spaarrekeninghypotheek?

Dan kan het tussentijds aanpassen van je hypotheekrente minder interessant zijn. Bij een spaarhypotheek of spaarrekeninghypotheek betaal je naast de hypotheekrente ook een maandelijkse premie voor de spaarverzekering of een maandelijkse inleg op de spaarrekening. Over deze premie/inleg ontvang je rente. Deze rente is gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt.

Als je hypotheekrente daalt, stijgt je maandelijkse premie/inleg. Dit komt  doordat een lagere hypotheekrente een lagere rentevergoeding oplevert over het spaardeel. Er is dan een hogere inleg nodig om het gewenste eindbedrag bij elkaar te sparen. Je maandelijkse premie/inleg is fiscaal niet aftrekbaar. Hierdoor kunnen je netto maandlasten gaan stijgen. We raden je daarom aan advies te vragen aan een adviseur.

Rekenvoorbeeld tussentijds rente aanpassen

Je adviseur kan uitrekenen of het in jouw situatie gunstig is om je rente tussentijds aan te passen. Je ziet hieronder met voorbeeldbedragen hoe het werkt.
Bijvoorbeeld:

  • Je hypotheek is € 200.000.

  • Je huidige hypotheekrente is 5%.

  • De administratiekosten zijn € 150.

  • De vergoeding voor het renteverlies van de bank is € 7.500. Samen met de administratiekosten zijn de totale kosten dan € 7.650.

  • Je kiest voor een nieuwe rentevaste periode van 5 jaar tegen een rente van 4%.

Het bruto voordeel van de lagere hypotheekrente is € 2.000 (€ 200.000 x (5%-4%)) per jaar.
Dat betekent dat de kosten in 3 jaar en 10 maanden zijn terugverdiend (€ 7.650/€ 2.000).
De totale bruto kosten zijn dus in dit voorbeeld terugverdiend binnen de nieuwe rentevaste periode van 5 jaar.

Let op! Wil je weten wat het netto voordeel van de lagere hypotheekrente is?  Of wil je weten in welke periode de totale netto kosten zijn terugverdiend? Maak dan een afspraak met je adviseur.

    Ingangsdatum van de nieuwe rente

    De rentewijziging gaat niet meteen in, maar met ingang van de volgende kalendermaand. Of de maand daarna als je na de 17e van de maand de aanvraag indient. Eén maand na de ingang van de nieuwe rente zal de nieuwe rente en de vergoeding voor het renteverlies van je incassorekening  afgeschreven worden.

    Lagere hypotheeklasten?

    Om de maandlasten van je hypotheek te verlagen, kun je ook combineren: bijvoorbeeld extra aflossen + lagere rente door je woningwaarde aan te passen. Andere combinaties zijn ook mogelijk.
    1. Extra aflossen
    2. Lagere rente door woningwaarde aanpassen
    3. Je rente eerder aanpassen
    4. Extra storten op je spaar- of spaarrekeninghypotheek

    service

    Persoonlijk advies

    Vraag je adviseur wat er kan. En hoeveel het je per maand scheelt als je je hypotheekrente voor het einde van je rentecontract aanpast. Het oriëntatiegesprek is gratis, aan advies zijn kosten verbonden.