Bouwdepot bij je hypotheek

Een bouwdepot is een geblokkeerde rekening die gekoppeld is aan het hypotheekbedrag dat je leent voor de verbouwing, bouw of aankoop van je woning. Uit dit ‘potje’ betaal je de rekeningen van bijvoorbeeld de aannemer. Dit wordt ook wel een verbouwingshypotheek of bouwhypotheek genoemd.


Oeps! Geen video

Je kunt de video over dit onderwerp niet kijken omdat je een vereiste cookie hebt uitgeschakeld. Toch zien?
Kies een andere cookie-instelling
Of kijk deze video op youtube.com

Voor wie is een bouwdepot geschikt?

Een bouwdepot is geschikt voor jou als je geld leent voor:

  • het verbouwen van je huis, bijvoorbeeld het levensbestendig maken
  • het kopen van een nieuwbouwwoning
  • het verduurzamen van je huis

Voordelen van een bouwdepot

  • De hypotheekrente die je betaalt is even hoog als de vergoedingsrente die je krijgt op het bouwdepot. Je betaalt alleen hypotheekrente over het geld dat al is uitgegeven aan de verbouwing of bouw.
  • Is de verbouwing, de nieuwbouw of het verduurzamen van je huis klaar? En staat er nog een bedrag in je bouwdepot? Dan wordt dit bedrag in mindering gebracht op je hypotheek.
  • Door het bouwdepot kun je een hypotheek afsluiten op basis van de waarde na verbouwing.

Nadelen

  • Het bedrag dat je investeert in de verbouw of verduurzaming leidt niet vanzelfsprekend tot dezelfde waardevermeerdering van je huis.
  • Het bouwdepot heeft een beperkte looptijd. Je kunt het maximaal 2 jaar gebruiken. Onder voorwaarden is het bouwdepot daarna nog met 1 jaar te verlengen.
  • Je kunt niet alles financieren met het geld uit je het bouwdepot, zoals laminaat of een laadpaal voor een auto.

Zo werkt 't

Je mag het geld in het bouw- of verbouwingsdepot rechtstreeks laten uitbetalen aan bijvoorbeeld de projectontwikkelaar of de aannemer. Maar je mag het ook aan jezelf laten uitbetalen, nadat je zelf de rekeningen van bijvoorbeeld aannemers, loodgieters of bouwmaterialen hebt betaald. Naarmate de bouw of verbouwing vordert, blijft er dus steeds minder geld in het bouwdepot over. Aan het einde is het depot leeg en is tegelijkertijd je huis of verbouwing betaald.

Wanneer kun je je bouwdepot gebruiken?

Zodra we de getekende hypotheekakte van je notaris hebben gekregen, activeren we je bouwdepot. Je ziet je 'm dan in Mijn SNS en je kunt rekeningen vanuit je bouwdepot betalen.

Rekening uit je bouwdepot betalen

Een rekening uit je bouwdepot betalen regel je eenvoudig in Mijn SNS. Log in en zie bij overzicht van je rekeningen je bouwdepot staan. Klik op het driehoekje aan de rechterkant en vul het verzoek voor betaling in. Je bevestigt je verzoek met je digicode, digipas of door met je mobiele app een QR-code te scannen.

Log in op Mijn SNS om een bouwdepotdeclaratie in te dienen

Nog geen Mijn SNS? Vraag Mijn SNS online aan.

Goed om te weten

  • Lees voordat je een declaratie indient de spelregels die hiervoor gelden.
  • We bekijken of de rekeningen die je indient aan de regels voldoen. We bellen even als er iets niet duidelijk is. Als je iets declareert wat niet mag, laten we het weten.
  • Is de bouw of verbouwing klaar? En heb je geld over in je bouwdepot? Dan lossen we het bedrag af op je hypotheek.
  • Na de maximale looptijd beëindigen wij je bouwdepot automatisch. We controleren of alle werkzaamheden/verbeteringen zijn uitgevoerd. Daarna heffen we de rekening op. Als er nog geld over is in je bouwdepot gebruiken we dit geld om een deel van je hypotheek af te lossen. Daar hoef je niks voor te doen.
  • Als niet alle werkzaamheden/verbeteringen aan je huis zijn uitgevoerd, kan dat gevolgen hebben voor de marktwaarde van je huis en de tariefklasse van je hypotheekrente.
  • Ben je eerder klaar met de bouw/verbouwing? Dan kun je in Mijn SNS doorgeven dat het bouwdepot beeïndigd kan worden.

Looptijd bouwdepot of verbouwingsdepot

Het bouwdepot heeft standaard een looptijd van 1 jaar. Dit wordt automatisch verlengd met een jaar als je je bouwdepot niet opheft en als er nog geld in je bouwdepot zit. Is de bouw of verbouwing na 2 nog niet klaar? Dan kun je je bouwdepot, onder voorwaarden, nog met maximaal 1 jaar verlengen.

Depotrente

Over het bedrag dat nog in het bouwdepot zit krijg je een rente die gelijk is aan je hypotheekrente. Als het bedrag in je bouwdepot lager wordt, krijg je steeds minder rente. De te ontvangen rente van je bouwdepot verrekenen we met de rente die je betaalt over de hypotheek. Je betaalt dus alleen hypotheekrente over het geld dat al is uitgegeven aan de bouw of verbouwing.

Goed om te weten: Het rentepercentage van je bouwdepot bepalen we definitief op het moment dat je hypotheekakte bij de notaris passeert. Of op het moment van uitbetalen als je niet langs de notaris hoeft. We passen het rentepercentage niet aan tijdens de looptijd van het bouwdepot.

Heb je meer dan 1 leningdeel? Dan kunnen er verschillende rentepercentages bij die leningdelen horen. Als dat zo is, dan is het rentepercentage van je bouwdepot gelijk aan van gewogen gemiddelde van je hypotheekrentes. Gewogen betekent dat we rekening houden met hoe groot het bedrag is per leningdeel. Een leningdeel van € 100.000 weegt zwaarder dan een leningdeel van € 50.000.

Voorbeeld bouwdepot termijnen

Stel, je hebt €25.000 in je bouwdepot voor een nieuwe keuken in je nieuwbouwhuis. Je hebt afgesproken met de leverancier dat je in 3 termijnen betaalt. Zo lang je nog niets hebt uitgegeven, krijg je net zoveel rente als je betaalt. Na de eerste betaling krijg je minder rente, omdat het bedrag dat je over hebt is gedaald.

Wat mag je betalen uit je bouwdepot?

Uit je bouwdepot mag je alleen arbeidsuren en materialen laten betalen die zijn besteed aan de bouw, verbouw of verbetering van je huis. De materialen moeten vastzitten aan je huis en mogen niet verhuisbaar zijn. Een paar voorbeelden maken het duidelijk. Twijfel je? Vraag het gerust aan je SNS Adviseur of bel even met onze klantenservice op 030 – 633 30 00.
Sanitair Badkamer, toilet, kranen, bad, doucheslang, wasbak.
Materialen voor loodgieter of installateur Tegels, wandcontactdozen, meterkast, ventilatie, inbouwvaatwasser.
Arbeidsuren Architect, loodgieter, installateur, glaszetter, elektricien.
Materialen voor de bouw Hout, plafondplaten, schroeven, purschuim.

Wat niet vastzit aan je huis moet je dus zelf betalen. Bijvoorbeeld een losse koelkast, tuinverlichting, vloerbedekking, behang, gereedschap, laminaat.

Energiebesparende voorzieningen

Met een verbouwing of kleine aanpassingen kun je je huis energiezuiniger maken. Met elke besparingsmaatregel kan je energierekening omlaag. Dat kan geld schelen en is goed voor het milieu. Bovendien is een energiezuinig huis comfortabel. Goed om te weten: Voor energiebesparende voorzieningen mag je meer lenen.  Hoeveel dat is, hangt af van je persoonlijke situatie.

Deze energiebesparende voorzieningen mag je bijvoorbeeld uit je bouwdepot laten betalen:

  • gevelisolatie, dakisolatie, vloerisolatie, leidingisolatie
  • energiezuinige kozijnen, deuren en daarmee gelijk te stellen bouwonderdelen
  • hoog rendement glas (HR++)
  • installatie voor warmteterugwinning, energiezuinige ventilatie, hoog-rendement-ventilatoren, hoogrendementsketels, warmtepompen, zonneboilers, zonnecellen of een combinatie daarvan.

Rente bouwdepot aftrekbaar

Sinds 1 januari 2013 heb je alleen recht op renteaftrek als je bouwdepot aan een lineaire of annuïteitenhypotheek is gekoppeld die je in 30 jaar volledig aflost. Je begint meteen met aflossen. Ook als je nog geen geld hebt opgenomen om de aannemer te betalen.

Dit kan anders zijn als je vóór 2013 al een koopwoning had en je dus een hypotheek hebt die onder het overgangsrecht valt. Je bouwdepot hoeft dan niet altijd gekoppeld te worden aan een lineaire of annuïteitenhypotheek. Je adviseur kan je verder helpen om te bepalen of je direct begint met aflossen op je hypotheek.

In welke box valt mijn bouwdepot?

Het geld in je bouwdepot of verbouwingsdepot valt in principe onder je vermogen in box 3. Je mag een bouwdepot tijdelijk in box 1 plaatsen:

  • Zowel bij nieuwbouw als een verbouwing tot 2 jaar na het openen van het bouwdepot.
  • Bij een verbouwing mag je de eerste 6 maanden de betaalde rente en kosten aftrekken in box 1 zonder deze te verrekenen met de rente die je hebt gekregen. Na een half jaar trek je in box 1 de ontvangen rente af van de betaalde rente.
  • Bij nieuwbouw mag je alleen het verschil tussen de betaalde rente en kosten en de ontvangen rente aftrekken in box 1.

Wil je precies weten hoe het zit? Lees er meer over in 'Je hypotheek en de belasting in 2022'.

Meer over het bouwdepot vind je in de Algemene voorwaarden

Nieuwbouwhuis kopen

Nieuwbouwhuis kopen

Ga je een nieuwbouwhuis kopen? Bekijk wat er allemaal bij komt kijken.
Bouwdepotdeclaratie indienen?

Bouwdepotdeclaratie indienen?

Weet welke regels er gelden voor de factuur of kassabon die je met het geld in je bouwdepot wilt (laten) betalen.