Bouwdepot bij je hypotheek
Voor wie is een bouwdepot geschikt?
Een bouwdepot is geschikt voor jou als je geld leent voor:
- het verbouwen van je huis, bijvoorbeeld het levensbestendig maken
- het kopen van een nieuwbouwwoning
- het verduurzamen van je huis
Voordelen van een bouwdepot
- De hypotheekrente die je betaalt is even hoog als de vergoedingsrente die je krijgt op het bouwdepot. Je betaalt alleen hypotheekrente over het geld dat al is uitgegeven aan de verbouwing of bouw.
- Is de verbouwing, de nieuwbouw of het verduurzamen van je huis klaar? En staat er nog een bedrag in je bouwdepot? Dan wordt dit bedrag in mindering gebracht op je hypotheek.
- Door het bouwdepot kun je een hypotheek afsluiten op basis van de waarde na verbouwing.
Nadelen
- Het bedrag dat je investeert in de verbouw of verduurzaming leidt niet vanzelfsprekend tot dezelfde waardevermeerdering van je huis.
- Het bouwdepot heeft een beperkte looptijd. Je kunt het maximaal 2 jaar gebruiken. Onder voorwaarden is het bouwdepot daarna nog met 1 jaar te verlengen.
- Je kunt niet alles financieren met het geld uit je het bouwdepot, zoals laminaat of een laadpaal voor een auto.
Zo werkt 't
Je mag het geld in het bouw- of verbouwingsdepot rechtstreeks laten uitbetalen aan bijvoorbeeld de projectontwikkelaar of de aannemer. Maar je mag het ook aan jezelf laten uitbetalen, nadat je zelf de rekeningen van bijvoorbeeld aannemers, loodgieters of bouwmaterialen hebt betaald. Naarmate de bouw of verbouwing vordert, blijft er dus steeds minder geld in het bouwdepot over. Aan het einde is het depot leeg en is tegelijkertijd je huis of verbouwing betaald.
Wanneer kun je je bouwdepot gebruiken?
Zodra we de getekende hypotheekakte van je notaris hebben gekregen, activeren we je bouwdepot. Je ziet je 'm dan in Mijn SNS en je kunt rekeningen vanuit je bouwdepot betalen.
Rekening uit je bouwdepot betalen
Een rekening uit je bouwdepot betalen regel je eenvoudig in Mijn SNS. Log in en zie bij overzicht van je rekeningen je bouwdepot staan. Klik op het driehoekje aan de rechterkant en vul het verzoek voor betaling in. Je bevestigt je verzoek met je digicode, digipas of door met je mobiele app een QR-code te scannen.
Log in op Mijn SNS om een bouwdepotdeclaratie in te dienen
Nog geen Mijn SNS? Vraag Mijn SNS online aan.
Goed om te weten
- Lees voordat je een declaratie indient de spelregels die hiervoor gelden.
- We bekijken of de rekeningen die je indient aan de regels voldoen. We bellen even als er iets niet duidelijk is. Als je iets declareert wat niet mag, laten we het weten.
- Is de bouw of verbouwing klaar? En heb je geld over in je bouwdepot? Dan lossen we het bedrag af op je hypotheek.
- Na de maximale looptijd beëindigen wij je bouwdepot automatisch. We controleren of alle werkzaamheden/verbeteringen zijn uitgevoerd. Daarna heffen we de rekening op. Als er nog geld over is in je bouwdepot gebruiken we dit geld om een deel van je hypotheek af te lossen. Daar hoef je niks voor te doen.
- Als niet alle werkzaamheden/verbeteringen aan je huis zijn uitgevoerd, kunnen we de marktwaarde van je huis aanpassen. Dit kan gevolgen hebben voor de tariefgroep van je hypotheekrente.
- Ben je eerder klaar met de bouw/verbouwing? Dan kun je in Mijn SNS doorgeven dat het bouwdepot beeïndigd kan worden.
Looptijd bouwdepot of verbouwingsdepot
Het bouwdepot heeft standaard een looptijd van 1 jaar. Dit wordt automatisch verlengd met een jaar als je je bouwdepot niet opheft en als er nog geld in je bouwdepot zit. Is de bouw of verbouwing na 2 nog niet klaar? Dan kun je je bouwdepot, onder voorwaarden, nog met maximaal 1 jaar verlengen.
Depotrente
Over het bedrag dat nog in het bouwdepot zit, krijg je een rente die gelijk is aan je hypotheekrente. Als het bedrag in je bouwdepot lager wordt, dan krijg je steeds minder rente. De rente van je bouwdepot die je moet krijgen, verrekenen we met de rente die je betaalt over de hypotheek. Je betaalt dus alleen hypotheekrente over het geld dat al is uitgegeven aan de bouw of verbouwing.
Het rentepercentage van je bouwdepot bepalen we definitief op het moment dat je hypotheekakte bij de notaris passeert. Of op het moment van uitbetalen als je niet langs de notaris hoeft. We passen je rente niet aan tijdens de looptijd van het bouwdepot.
Goed om te weten: Bij de bespaarhypotheek stellen we de rente van je bouwdepot tijdens de looptijd elke maand opnieuw vast. Dat doen we tijdens de hele looptijd van je bouwdepot en op basis van het actuele gewogen gemiddelde van je hypotheekrentes.
Heb je meer dan 1 leningdeel? Dan kunnen er verschillende rentepercentages bij die leningdelen horen. Als dat zo is, dan is het rentepercentage van je bouwdepot gelijk aan van gewogen gemiddelde van je hypotheekrentes. Gewogen betekent dat we rekening houden met hoe groot het bedrag is per leningdeel. Een leningdeel van € 100.000 weegt zwaarder dan een leningdeel van € 50.000.
Voorbeeld bouwdepot termijnen
Stel, je hebt €25.000 in je bouwdepot voor een nieuwe keuken in je nieuwbouwhuis. Je hebt afgesproken met de leverancier dat je in 3 termijnen betaalt. Zo lang je nog niets hebt uitgegeven, krijg je net zoveel rente als je betaalt. Na de eerste betaling krijg je minder rente, omdat het bedrag dat je over hebt is gedaald.
Wat mag je betalen uit je bouwdepot?
Uit je bouwdepot mag je alleen arbeidsuren en materialen laten betalen die zijn besteed aan de bouw, verbouw of verbetering van je huis. De materialen moeten vastzitten aan je huis en mogen niet verhuisbaar zijn. Een paar voorbeelden maken het duidelijk. Twijfel je? Vraag het gerust aan je SNS Adviseur of bel even met onze klantenservice op 030 – 633 30 00.
| Sanitair | Badkamer, toilet, kranen, bad, doucheslang, wasbak. |
| Materialen voor loodgieter of installateur | Tegels, wandcontactdozen, meterkast, ventilatie, inbouwvaatwasser. |
| Arbeidsuren | Architect, loodgieter, installateur, glaszetter, elektricien. |
| Materialen voor de bouw | Hout, plafondplaten, schroeven, purschuim. |
Wat niet vastzit aan je huis moet je dus zelf betalen. Bijvoorbeeld een losse koelkast, tuinverlichting, vloerbedekking, behang, gereedschap, laminaat.
Energiebesparende voorzieningen
Met een verbouwing of kleine aanpassingen kun je je huis energiezuiniger maken. Met elke besparingsmaatregel kan je energierekening omlaag. Dat kan geld schelen en is goed voor het milieu. Bovendien is een energiezuinig huis comfortabel. Goed om te weten: Voor energiebesparende voorzieningen mag je meer lenen. Hoeveel dat is, hangt af van je persoonlijke situatie.
Deze energiebesparende voorzieningen mag je bijvoorbeeld uit je bouwdepot laten betalen:
- gevelisolatie, dakisolatie, vloerisolatie, leidingisolatie
- energiezuinige kozijnen, deuren en daarmee gelijk te stellen bouwonderdelen
- hoog rendement glas (HR++)
- installatie voor warmteterugwinning, energiezuinige ventilatie, hoog-rendement-ventilatoren, hoogrendementsketels, warmtepompen, zonneboilers, zonnecellen of een combinatie daarvan.
Rente bouwdepot aftrekbaar
Sinds 1 januari 2013 heb je alleen recht op renteaftrek als je bouwdepot aan een lineaire of annuïteitenhypotheek is gekoppeld die je in 30 jaar volledig aflost. Je begint meteen met aflossen. Ook als je nog geen geld hebt opgenomen om de aannemer te betalen.
Dit kan anders zijn als je vóór 2013 al een koopwoning had en je dus een hypotheek hebt die onder het overgangsrecht valt. Je bouwdepot hoeft dan niet altijd gekoppeld te worden aan een lineaire of annuïteitenhypotheek. Je adviseur kan je verder helpen om te bepalen of je direct begint met aflossen op je hypotheek.
In welke box valt mijn bouwdepot?
Het geld in je bouwdepot of verbouwingsdepot valt in principe onder je vermogen in box 3. Je mag een bouwdepot tijdelijk in box 1 plaatsen:
- Zowel bij nieuwbouw als een verbouwing tot 2 jaar na het openen van het bouwdepot.
- Bij een verbouwing mag je de eerste 6 maanden de betaalde rente en kosten aftrekken in box 1 zonder deze te verrekenen met de rente die je hebt gekregen. Na een half jaar trek je in box 1 de ontvangen rente af van de betaalde rente.
- Bij nieuwbouw mag je alleen het verschil tussen de betaalde rente en kosten en de ontvangen rente aftrekken in box 1.
Wil je precies weten hoe het zit? Lees:
Meer over het bouwdepot vind je in de Algemene voorwaarden
Nieuwbouwhuis kopen
Ga je een nieuwbouwhuis kopen? Bekijk wat er allemaal bij komt kijken.
Bouwdepotdeclaratie indienen?
Weet welke regels er gelden voor de factuur of kassabon die je met het geld in je bouwdepot wilt (laten) betalen.