Aflossingsvrije hypotheek
Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je elke maand alleen rente. Je lost dus tijdens de looptijd niet af. Sluit je nu een aflossingsvrije hypotheek af? Dan mag je tot 50% van de marktwaarde van je huis aflossingsvrij lenen.
Goed om te weten: De aflossingsvrije hypotheek kun je alleen afsluiten via de SNS Adviseur.De adviseur vertelt je altijd van tevoren wat de kosten zijn voor het advies en het afsluiten van een hypotheek.
Aflossingsvrije hypotheek in het kort
Je betaalt tijdens de looptijd alleen rente. Je lost dus niet af. Maar tussentijds aflossen mag wel.
Je betaalt elke maand tijdens je rentevaste periode hetzelfde bruto bedrag.
Aan het einde van de looptijd moet je de hypotheek in 1 keer aflossen. Lukt dat niet, dan moet je misschien je huis verkopen. Je kunt dan mogelijk met een restschuld blijven zitten.
Vergelijk de aflossingsvrije hypotheek met een lineaire en annuïteitenhypotheek
| Lineaire hypotheek | Annuïteiten hypotheek | Aflossingsvrije hypotheek | |
|---|---|---|---|
| Los je elke maand af? | |||
| Betaal je elke maand rente? | |||
| Betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag zolang je rente vaststaat? |
Zo zien je maandlasten eruit
Je betaalt tijdens je rentevaste periode alleen rente. Je bruto maandlasten blijven dus de hele looptijd gelijk zolang je rente vaststaat.
Het is bij SNS niet verplicht, maar het kan verstandig zijn om ook een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Hiervoor betaal je dan elke maand een premie.
Voor- en nadelen aflossingsvrije hypotheek
Je betaalt tijdens de looptijd alleen rente.
Je kunt tussentijds (automatisch) aflossen en dat ook weer stopzetten.
Je betaalt een hogere rente dan voor een annuïteiten of lineaire hypotheek.
Gedurende de looptijd los je niets af. Hierdoor betaal je over de gehele looptijd meer rente dan bij een annuïteiten of lineaire hypotheek.
Aan het einde van de looptijd moet je de hele lening in 1 keer aflossen.
Wat zijn de risico's bij deze hypotheek?
a. Dalende huizenprijzen
Let er bij een aflossingsvrije hypotheek op dat je aan het einde van de looptijd nog een schuld hebt. Je lost namelijk niet af. De schuld moet je in 1 keer aan het eind van de looptijd aflossen. En als je op dat moment niet genoeg geld hebt om je hypotheek terug te betalen, is verkoop van je huis meestal de enige mogelijkheid. Verkoop je op dat moment je huis met verlies? Dan houd je een restschuld over die je dan uit eigen middelen moet betalen.
b. Met pensioen of minder inkomen
Aan het einde van de looptijd van je hypotheek werk je misschien niet meer. Of je hebt minder inkomen. Heb je dan te weinig inkomen om een nieuwe hypotheek af te sluiten? Dan is de verkoop van je huis vaak de enige mogelijkheid.
c. Stijgende rente en hogere woonlasten door einde hypotheekaftrek
Aan het einde van de looptijd is misschien de rente gestegen. Of je kunt de rente niet meer aftrekken van de belasting. Heb je dan te weinig inkomen om de hogere rente van een nieuwe hypotheek te betalen? Dan is de verkoop van je huis vaak de enige mogelijkheid. Als tijdens de looptijd de rente stijgt, dan loop je het risico dat je maandelijks te weinig geld overhoudt om zelf een bedrag op te bouwen voor het aflossen van je hypotheek.
Weten hoe jij ervoor staat?
Ook al lijkt de einddatum van je hypotheek nog ver weg, het is belangrijk om nu al te kijken hoe jij je aflossingsvrije hypotheek gaat aflossen. Daarom hebben we de Aflossingsvrij Check voor je gemaakt. Deze check laat jouw mogelijkheden zien met je aflossingsvrije hypotheek. Het woont wel zo lekker als je weet hoe jij je hypotheek gaat aflossen.
Wat kun je doen, zodat je straks geen (grote) restschuld overhoudt?
Je hebt bij een aflossingsvrije hypotheek verschillende manieren om een (grote) restschuld te voorkomen. Wat voor jou de beste oplossing is, hangt af van je persoonlijke situatie.
Je kunt bijvoorbeeld aflossen op je hypotheek waardoor je maandlasten nu en straks dalen. Ook kun je je hypotheek aanpassen, zodat je een hypotheek hebt waarbij je wel aflost. Of je gaat sparen of beleggen, waardoor je de hypotheek aan het einde van de looptijd (voor een deel) kunt afbetalen.
Bekijk met de SNS Hypotheek Check wat mogelijk is.
Aflossen
Aflossingsvrij betekent dat je tijdens de looptijd van de hypotheek alleen rente betaalt. Je lost dus niet af en je bouwt geen kapitaal op.
Eindigt de looptijd van de hypotheek? Dan moet je de hele lening in 1 keer aflossen. Hiervoor kun je bijvoorbeeld je spaargeld gebruiken. Of, als je genoeg inkomen hebt, een nieuwe hypotheek afsluiten. Ook kun je je huis verkopen. Houd er rekening mee dat de opbrengst lager kan zijn dan het bedrag dat je moet aflossen. Je hebt dan een restschuld.
Heb je een levensverzekering of beleggingsrekening waarmee je de aflossingsvrije hypotheek op einddatum wilt aflossen? Je krijgt dan jaarlijks een overzicht van de verzekeraar. Check dan meteen of je daarmee genoeg geld hebt om de hypotheek af te lossen op einddatum.
Heb je minder waarde opgebouwd dan verwacht? En denk je daardoor straks de hypotheek niet (helemaal) te kunnen aflossen? Dan is het verstandig dat nu al met een adviseur te bespreken.
Aflossen tijdens de looptijd van je hypotheek
‘Aflossingsvrij’ betekent niet dat je tijdens de looptijd niet mag aflossen. Heb je een rente die je hebt vastgezet? Dan mag je elk jaar tot 10% of 20% aflossen zonder dat je een vergoeding voor ons renteverlies moet betalen. Hoeveel jij mag aflossen, staat in je hypotheekofferte.
Heb je bijvoorbeeld een hypotheek van € 200.000 afgesloten en staat er in je hypotheekofferte dat je tot 20% mag aflossen? Dan mag je elk jaar € 40.000 extra aflossen.
Heb je een variabele rente? Dan mag je zoveel aflossen als je wilt en vragen we geen vergoeding voor ons renteverlies.
Aflossingsvrije hypotheek tussentijds al aanpassen
Wil je je aflossingsvrije hypotheek aanpassen (ruim) voor de einddatum? Bijvoorbeeld omdat je nu niet elke maand aflost en je dat wel wilt gaan doen. Of omdat je er zeker van wilt zijn dat je je hypotheek op de einddatum hebt terugbetaald. Je kunt tussentijds aflossen. Of je hypotheek omzetten naar een lineaire of annuïteitenhypotheek.
Je aflossingsvrije hypotheek aanpassen
Je kunt de aflosvorm van je SNS Bespaarhypotheek niet aanpassen tijdens je rentevaste periode. Dat kan pas vanaf 3 maanden tot 2 weken voordat je rentevaste periode afloopt.
Loopt je hypotheek (bijna) af?
Als de einddatum van je hypotheek in zicht komt, wil je natuurlijk weten wat er gaat gebeuren. Op de einddatum moet je een aflossingsvrije hypotheek terugbetalen. Maar je hebt ook andere mogelijkheden. Misschien kun je een nieuwe hypotheek aanvragen.
Lees meer over je mogelijkheden als je hypotheek afloopt
Hypotheekrenteaftrek
De rente die je betaalt mag je sinds 2013 niet meer aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting. Heb je vóór 2013 een aflossingsvrij deel afgesloten voor aankoop, verbetering of onderhoud van je eigen woning? Dan mag je de rente onder voorwaarden maximaal 30 jaar aftrekken.
Had je voor 2001 al een hypotheek? Dan gaan de 30 jaar in vanaf 1 januari 2001 en eindigt de aftrekbaarheid in 2031. Als je de rente niet meer mag aftrekken, stijgen je netto woonlasten. Goed om nu al te bedenken of je dat straks kunt betalen.
Voorwaarden voor hypotheekaftrek
De hypotheekrente die je betaalt
De rente die je betaalt, hangt af van verschillende dingen. Bijvoorbeeld van de rentevorm en -periode die je met ons afspreekt.Naar de actuele rentes van een hypotheek
Voor wie is de aflossingsvrije hypotheek geschikt?
Wil je geld lenen voor de aankoop van een eigen huis, je hypotheek wilt oversluiten of geld wilt lenen voor de verbetering of onderhoud van je eigen huis? Of heb je een huis met overwaarde en je wil deze gebruiken voor consumptieve uitgaven? Dan kan de aflossingsvrije hypotheek geschikt zijn als je:
- bereid bent een hogere rente te betalen dan voor een annuïteiten of lineaire hypotheek
- lage maandlasten belangrijker vindt dan het beperken van het risico op een restschuld als de woning verkocht zou moeten worden
- voldoende inkomen of vermogen hebt om het risico van een waardedaling van het huis op te vangen
- gedurende de looptijd niet verplicht wilt aflossen waardoor je over de gehele looptijd meer rente betaalt dan bij een annuiteiten of lineaire hypotheek
- verwacht voldoende inkomen of vermogen te hebben om aan het einde van de looptijd je aflossingsvrije hypotheek te kunnen aflossen of om een nieuwe hypotheek te kunnen afsluiten
- een hypotheek hebt van het fiscale overgangsrecht van voor 2013 en gebruik wilt maken van fiscale renteaftrek
- een hypotheek hebt onder het fiscale recht vanaf 2013 en fiscale renteaftrek niet belangrijk vindt of een hypotheek hebt zonder recht op fiscale renteaftrek
Wanneer kies je voor een ander product?
Het kan zijn dat de aflossingsvrije hypotheek niet bij jou past en dat je beter kunt kiezen voor een ander product. Bijvoorbeeld als je:
- meer dan 50% van de waarde van je huis aflossingsvrij wilt financieren
- zekerheid wilt dat op de einddatum je hypotheek is afgelost
- door een lager pensioeninkomen of een dalend inkomen aan het einde van de looptijd geen nieuwe hypotheek kunt afsluiten
- niet voldoende vermogen hebt om de hypotheek op de einddatum in een keer af te lossen en dus wellicht de woning moet verkopen (met het risico op een restschuld), terwijl je in de woning wilt blijven wonen
- een hypotheek hebt die niet onder het fiscaal overgangsrecht van voor 2013 valt en je fiscale renteaftrek wel belangrijk vindt
Bespreek je hypotheekwensen met een SNS Adviseur. Die adviseert wat het beste past bij jouw situatie.
Belangrijk om te lezen
Als je een annuïteitenhypotheek afsluit, dan maken we afspraken met elkaar. Wat die afspraken zijn, lees je in de voorwaarden.
Bekijk de hypotheekvoorwaarden
Maak een afspraak
Laat je gegevens achter en we bellen je om een afspraak te maken.
Snel weten wat je kunt lenen?
Vul je gegevens in en bereken hoeveel je kunt lenen op basis van je inkomen.