SNS Beleggingshypotheek
Goed om te weten: Deze hypotheek kun je niet meer afsluiten. De informatie op deze pagina is alleen bedoeld om je te informeren als je deze hypotheek hebt.
Zo zit de beleggingshypotheek in elkaar
De SNS beleggingshypotheek bestaat uit een aflossingsvrije hypotheek en een beleggingsverzekering van REAAL Levensverzekeringen N.V. De beleggingsverzekering is gebaseerd op het universal-life concept:
- Je betaalt één bedrag aan premie.
- Na aftrek van de kosten (inhouding en aankoopkosten) beleg je de premie.
- Uit het belegd kapitaal worden meteen participaties verkocht, waarmee de aanvullende dekkingen en poliskosten worden betaald.
- De hoogte van de overlijdensrisicopremie wordt elke maand opnieuw berekend op basis van je leeftijd en het opgebouwde kapitaal. Je betaalt alleen voor het daadwerkelijk risico.
Bij beleggen loop je altijd het risico dat het rendement lager is dan je verwachtte. Maar het kan ook hoger uitvallen.
Aan het einde van de looptijd los je de beleggingshypotheek af met de opgebouwde waarde uit je beleggingen.
Let op: Om te voldoen aan de fiscale voorwaarden is het aflossen van de hypotheek met de opgebouwde waarde op het einde van de looptijd (na 30 jaar) voor jou mogelijk verplicht.
Als de opgebouwde waarde van je beleggingen dan tegenvalt, kan je met een schuld blijven zitten die je op een andere manier moet aflossen, bijvoorbeeld door de verkoop van je huis of met spaargeld of ander vermogen.
Misschien kun je een nieuwe hypotheek afsluiten. Dat hangt af van je persoonlijke situatie, zoals de hoogte van je inkomen en de waarde van je huis.
Goed om te weten: Ook na de verkoop van je huis kan het zijn dat je nog een restschuld overhoudt. Je adviseur kan je vertellen of een restschuldfinanciering mogelijk is in jouw situatie.
Beleggingsverzekering en de belasting
De beleggingsverzekering kan in box 1 of in box 3 vallen. Wil je meer weten over de belastingregels die van toepassing zijn bij deze hypotheek? Lees dan de informatiewijzer.
Rente aftrekbaar
Met deze hypotheek los je tussentijds niets af van je hypotheekschuld. Je betaalt iedere maand rente over de totale lening. Je kunt de rente onder voorwaarden aftrekken als de hypotheek gebruikt is voor aankoop, verbetering of onderhoud van de eigen woning.
Voorwaarden voor hypotheekaftrek
Beleggingsfondsen
Binnen de beleggingsverzekering heb je de keuze uit (een combinatie van) de volgende RZL Beleggingsfondsen:
- RZL Euro Aandelenfonds
- RZL Wereld Aandelenfonds
- RZL Euro Mixfonds
- RZL Euro Obligatiefonds
- RZL Euro Liquiditeitenfonds
- RZL Euro Vastgoedfonds
- RZL Duurzaam Aandelenfonds
RZL Garantiefondsen:
- RZL Garantie Mixfonds
- RZL Garantie Obligatiefonds
Aan de garantie zijn voorwaarden gesteld.
1 keer per jaar rendementsoverzicht
Het risico dat je aan het einde van de rit met een schuld blijft zitten is bij deze hypotheek groot. Daarom krijg je van REAAL minimaal 1x per jaar een overzicht van je beleggingsverzekering opgestuurd. Zo kun je bepalen of er aanpassingen nodig zijn.
Zo zien je maandlasten eruit
Je betaalt de rente voor je hypotheek en een vaste premie per maand voor je beleggingsverzekering. Heb je ook een overlijdensrisicoverzekering afgesloten? Dan betaal je hiervoor elke maand een premie.
Andere kosten
In tegenstelling tot bijvoorbeeld de annuïtaire of lineaire hypotheek, zijn aan het beleggen in de Beleggingshypotheek kosten verbonden.
Fondskosten zijn kosten die de fondsbeheerder in rekening brengt voor het beheer en onderhoud van het beleggingsfonds. De fondskosten worden in de koers van het fonds verrekend. Je betaalt deze kosten dus niet apart. Garantiekosten zijn een vorm van fondskosten. Als je belegt in een van de Garantiefondsen betaal je de volgende garantiekosten:
- RZL Garantie Mixfonds: 0,062% per maand
- RZL Garantie Obligatiefonds: 0,029% per maand
Ook betaal je poliskosten binnen je beleggingsverzekering:
- Premiebetalend: € 3,25 per maand
- Premievrij en koopsom: € 2 per maand
Aankoopkosten: 3% van de maandelijkse premie voor alle fondsen. Je betaalt geen verkoopkosten.
Meer informatie over koersen, rendementen en fondskosten vind je op www.reaal.nl:
Beleggingshypotheek in het kort
- Je belegt om later (een deel van) je hypotheek af te lossen.
- Je lost tussentijds niets af.
- Het risico dat je met een schuld blijft zitten is groot.
De hypotheekrente die je betaalt
Hoeveel rente je betaalt, hangt af van de rentevorm en periode die je met ons hebt afgesproken.
Naar de actuele hypotheekrentes
Liever een andere hypotheekvorm?
Wil je je hypotheek liever iedere maand een beetje aflossen? Of wil je niet meer beleggen? Dan kan je hypotheek omzetten interessant voor je zijn. Een SNS Adviseur bekijkt welke mogelijkheden je hebt.
Goed om te weten: je krijgt met advies- en administratiekosten te maken. Bekijk ook altijd of er fiscale gevolgen zijn. Bekijk hiervoor de informatiewijzer.
Informatiewijzer verzekering of spaarrekening bij je hypotheek
Hypotheek meenemen?
Wil je een nieuwe woning kopen en je beleggingshypotheek meenemen? Dat kan. Heb je de beleggingsverzekering nu in box 1 ? Dan mag je niet meer zomaar iets veranderen aan je inleg en looptijd. Wil je toch iets veranderen? Dan kan dat fiscale gevolgen voor je hebben. Een SNS Adviseur kan je verder helpen.
Tussentijds aflossen
Aflossingsvrij’ betekent niet dat je tijdens de looptijd niet mag aflossen. Heb je een rente die je hebt vastgezet? Dan mag je elk jaar tot 10% of 20% aflossen zonder dat je een vergoeding voor ons renteverlies moet betalen. Hoeveel jij mag aflossen, staat in je hypotheekofferte. Heb je bijvoorbeeld een hypotheek van € 200.000 afgesloten en staat er in je hypotheekofferte dat je tot 20% aflossen? Dan mag je elk jaar € 40.000 extra aflossen. Heb je een variabele rente? Dan mag je zoveel aflossen als je wilt en we vragen geen vergoeding voor ons renteverlies.
Loopt je hypotheek bijna af?
Als de einddatum van je hypotheek in zicht komt, wil je natuurlijk weten wat er gaat gebeuren. Op de einddatum moet je een aflossingsvrije hypotheek terugbetalen. Maar je hebt ook andere mogelijkheden. Misschien kun je je hypotheek verlengen.
Lees meer over je mogelijkheden als je hypotheek afloopt
Aflossen met je levensverzekering
Heb je een levensverzekering afgesloten waarmee je de aflossingsvrije hypotheek op einddatum wilt aflossen? Je krijgt dan jaarlijks een overzicht van de verzekeraar. Check dan meteen of je daarmee genoeg geld hebt om de hypotheek af te lossen op einddatum. Is dit niet voldoende dan kun je aan het einde van de looptijd met een restant schuld blijven zitten.
Let op: Los je meer af dan dat in je polis staat? Dan kan dat fiscale gevolgen hebben. Je leest hier meer over in de Informatiewijzer verzekering of spaarrekening bij je hypotheek.
Wat vroegen klanten ons over deze hypotheek?
1. Wat zijn de risico's bij deze hypotheek?
a. Dalende huizenprijzen
Let er bij een aflossingsvrije hypotheek op dat je aan het einde van de looptijd nog een schuld hebt. Je lost namelijk niet af. De schuld moet je in 1 keer aan het eind van de looptijd aflossen. En als je op dat moment niet genoeg geld hebt om je hypotheek terug te betalen, is verkoop van je huis meestal de enige mogelijkheid. Verkoop je op dat moment je huis met verlies? Dan houd je een restschuld over die je dan uit eigen middelen moet betalen.
b. Met pensioen of minder inkomen
Aan het einde van de looptijd van je hypotheek werk je misschien niet meer. Of je hebt minder inkomen. Heb je dan te weinig inkomen om een nieuwe hypotheek af te sluiten? Dan is de verkoop van je huis vaak de enige mogelijkheid.
c. Stijgende rente en hogere woonlasten door einde hypotheekaftrek
Aan het einde van de looptijd is misschien de rente gestegen. Of je kunt de rente niet meer aftrekken van de belasting. Heb je dan te weinig inkomen om de hogere rente van een nieuwe hypotheek te betalen? Dan is de verkoop van je huis vaak de enige mogelijkheid. Als tijdens de looptijd de rente stijgt, dan loop je het risico dat je maandelijks te weinig geld overhoudt om zelf een bedrag op te bouwen voor het aflossen van je hypotheek.
2. Hoe zit het met deze hypotheek en de hypotheekrenteaftrek?
De rente bij een aflossingsvrije hypotheek is niet meer aftrekbaar, tenzij je de hypotheek hebt afgesloten vóór 2013 voor aankoop, verbetering of onderhoud van je huis. In dat geval heb je 30 jaar hypotheekrenteaftrek vanaf het moment dat je de hypotheek hebt afgesloten. Na die 30 jaar krijg je niets meer terug van de Belastingdienst en stijgen je maandlasten.
3. Wat kan ik doen, zodat ik straks geen (grote) restschuld overhoud?
Je hebt bij een aflossingsvrije hypotheek verschillende manieren om een (grote) restschuld te voorkomen. Wat voor jou de beste oplossing is, hangt af van je persoonlijke situatie. Je kunt bijvoorbeeld aflossen op je hypotheek waardoor je maandlasten nu en straks dalen. Ook kun je je hypotheek aanpassen, zodat je een hypotheek hebt waarbij je wel aflost. Of je gaat sparen of beleggen, waardoor je de hypotheek aan het einde van de looptijd (voor een deel) kunt afbetalen. Bekijk met de SNS Hypotheek Bespaarcheck wat mogelijk is.
Belangrijk om te weten
De waarde van je belegging kan dalen en stijgen. In het verleden behaalde resultaten bieden nooit een garantie voor de toekomst. Je rendement kan hoger, maar ook lager uitvallen en schommelt meer naarmate de beleggingsvorm risicovoller is. Bij beleggen loop je altijd het risico dat het rendement lager is dan je verwachtte. Maar het kan ook hoger uitvallen. Als het rendement tegenvalt kun je dus met een schuld blijven zitten die je op een andere manier moet aflossen, bijvoorbeeld door verkoop van je woning of door spaargeld/vermogen naast je hypotheek op te bouwen. Wij adviseren je om regelmatig te bekijken of het opgebouwde vermogen aan het einde van de looptijd voldoende is om je hypotheek mee af te lossen. Meer informatie? Vraag het je SNS Adviseur.
Voor dit product gelden:
