Tariefgroepen voor de hypotheekrente
Wat is een tariefgroep?
De hypotheekrente die je betaalt, hangt af van de tariefgroep waarin je hypotheek valt. Een tariefgroep vertelt wat de verhouding is tussen je hypotheek en de waarde van je huis.
Hoe hoger je hypotheek in vergelijking met de waarde van je huis, hoe meer risico wij lopen en hoe hoger je rente. Maar andersom werkt het ook: hoe lager je schuld-marktwaardeverhouding, hoe lager ons risico is. Je betaalt dan een lagere rente.
Goed om te weten: Heb je bij een andere aanbieder al een hypotheek op hetzelfde huis? Dan nemen we het inschrijvingsbedrag van deze hypotheek ook mee in de berekening van je schuld-marktwaardeverhouding.
Heb je een SNS Extra Ruimte hypotheek?
Dan gebruiken we voor het berekenen van je schuld-marktwaardeverhouding het bedrag dat je maximaal kunt opnemen: je kredietlimiet. Je kunt de limiet verlagen of laten vervallen. Misschien kom je dan in een lagere tariefklasse terecht. Je regelt het via je SNS Adviseur.
Hoe bereken ik in welke tariefgroep ik val? Deel je hypotheek door de waarde van je huis en vermenigvuldig dit met 100.
| Welke tariefgroepen zijn er? | |
|---|---|
| Een hypotheek met NHG | <90% van de marktwaarde |
| >90% van de marktwaarde | |
| Een hypotheek zonder NHG | <40% van de marktwaarde |
| <50% van de marktwaarde | |
| <60% van de marktwaarde | |
| <70% van de marktwaarde | |
| <80% van de marktwaarde | |
| <90% van de marktwaarde | |
| <95% van de marktwaarde | |
| <100% van de marktwaarde | |
| <106% van de marktwaarde | |
| >106% van de marktwaarde |
Heb je je hypotheek voor 1 augustus 2016 afgesloten? Dan gelden de volgende tariefgroepen:
- Bij een SNS Budgethypotheek: NHG, <66%, <88% en >88% van de marktwaarde.
- Bij een andere SNS Hypotheek: NHG, <66%, >66% van de marktwaarde
Goed om te weten: Heb je een SNS Bespaarhypotheek? Dan gelden andere tariefgroepen.
Wanneer kan ik in een lagere tariefgroep terechtkomen?
Je kunt in een lagere tariefgroep terechtkomen als:
- de waarde van je huis is gestegen in vergelijking met je hypotheek
- je (extra) hebt afgelost op je hypotheek
- je een SNS Spaarhypotheek of SNS Spaarrekeninghypotheek hebt en die laat salderen.
Je gaat tijdens de looptijd van je hypotheek niet vanzelf naar een lagere tariefgroep. Maar je kan het wel aanvragen. We adviseren je een afspraak te maken met een SNS Adviseur. Die bekijkt of een lagere tariefklasse in jouw situatie voordelig is en hij rekent voor je uit hoeveel hypotheek je met die lagere rente gaat betalen elke maand.
Je kunt het ook zelf regelen in Mijn SNS met het formulier 'Woningwaarde aanpassen'. Goed om te weten: daarvoor heb je wel een recent WOZ-taxatieverslag of een recent taxatierapport nodig. Goed om te weten: Je hebt niet altijd een volledig taxatierapport nodig. Soms heb je genoeg aan een desktop taxatie. Dat is goedkoper en je hebt het rapport sneller in huis.
Woningwaarde aanpassen in Mijn SNS
Log in op Mijn SNS, dan zie je in de linker menubalk onder Hypotheken 'Hypotheekoverzicht' staan. Als je daar op klikt, wijst de rest van zelf. Lees de toelichting die erbij zit goed door.
Inloggen op Mijn SNS
Nog geen Mijn SNS?
Vraag Mijn SNS online aan. Dan heb je meteen al je hypotheekgegevens overzichtelijk bij elkaar in je eigen beveiligde bankomgeving.
Extra aflossen
(Extra) aflossen kan makkelijk in Mijn SNS. Maar aflossen is niet altijd gunstig. Bekijk daarom ook de voor- en nadelen van aflossen op je hypotheek. Wil je in een lagere tariefgroep komen omdat je extra hebt afgelost? Vul dan ook het formulier ‘Woningwaarde aanpassen’ in in Mijn SNS en stuur een recente WOZ waarde of een recent taxatierapport mee.
Salderen
Heb je een (bank)spaarhypotheek? Dan kunnen we bij het bepalen van je rentetarief rekening houden met het tot nu toe gespaarde bedrag van je (bank)spaarhypotheek. Dit heet 'salderen’. Dit doen we niet standaard, omdat het niet altijd gunstig is om te doen.
Niet altijd gunstig
Met de (bank)spaarhypotheek spaar je een bedrag waarmee je de hypotheek aflost.
De hypotheekrente die je betaalt, is gelijk aan de rente die je krijgt over het bedrag dat je hebt gespaard. Als de hypotheekrente daalt, dan daalt ook de spaarrente. En moet je extra geld inleggen om het eindbedrag bij elkaar te sparen. Die extra maandelijkse inleg mag je niet aftrekken van de belasting. Dan heb je misschien wel een lagere rente, maar je moet ook meer sparen en je hebt minder hypotheekrenteaftrek. Daarom zijn je netto maandelijkse lasten waarschijnlijk toch hoger geworden.
Goed om te weten
- Salderen kan alleen als je een nieuwe woningwaarde aan ons doorgeeft. Wil je salderen? Maak een afspraak met een SNS adviseur.
- Als je nu kiest voor salderen, geldt dat tijdens de hele looptijd van je hypotheek. Je kunt de saldering niet terugdraaien. Als we in de toekomst salderen doen we dat met de spaarwaarde van dat moment.
- Salderen kan niet als je een spaarhypotheek hebt waarin je ook kunt beleggen.
- We raden aan om je adviseur te vragen of salderen interessant voor je is.
Vragen over dit onderwerp
Wat is het voordeel van veel tariefgroepen?
Met veel tariefgroepen kunnen we nog nauwkeuriger de rente bepalen die past bij het risico dat wij lopen met het uitlenen van het geld. En daardoor betaal jij een rente die goed bij je situatie past. Nog een voordeel: als je aflost of je woning stijgt in waarde kun je sneller naar een tariefgroep met een lagere rente.
Hoe werkt het als ik verhuis?
Als je verhuist, kijken we naar de verhouding tussen je nieuwe hypotheek en de waarde van je huis. En in welke van de 12 tariefgroepen je daarmee valt. Het kan interessant zijn om de rente van je oude hypotheek mee te verhuizen. Bijvoorbeeld als de rente op het moment dat je verhuist hoger is dan de rente die je voor je oude hypotheek betaalde. Een SNS Adviseur kan je verder helpen en vertellen met welke kosten je rekening moet houden.
Hoe werkt het als ik extra leen om te verbouwen?
Koop je een nieuw huis en ga je verbouwen? Dan mag je in sommige gevallen meer lenen dan de koopprijs van je huis. Bijvoorbeeld als je je huis gaat verduurzamen. Hoeveel dat is, hangt af van je persoonlijke situatie. Extra lenen is niet altijd gunstig. Doordat je meer leent, kun je in een andere tariefgroep vallen waarbij de rente hoger is. Bereken daarom goed wat voor jou voordeliger is: de verbouwing zelf betalen of extra lenen.
Wat gebeurt er met mijn tariefgroep als ik ga verbouwen?
Door te verbouwen kan de waarde van je huis, in vergelijking met je hypotheek, stijgen. Dan kun je misschien naar een tariefgroep met een lagere rente. Bereken wel wat voordeliger is: de verbouwing zelf betalen of je hypotheek verhogen.
Heb je al een hypotheek bij SNS met vaste rente?
Heb je bij ons al een hypotheek met een vaste rente? En is deze ingegaan vóór of op 1 augustus 2016? Dan val je bij een nieuwe rentevaste periode vanzelf in 1 van de 12 tariefgroepen.
Wil je eerder in een van deze tariefgroepen vallen? Dan kan het interessant zijn om het rentecontract open te breken en eventueel je rente te middelen. Maak hiervoor een afspraak met een SNS Adviseur. Hij of zij bekijkt je mogelijkheden en kan ook voor je uitrekenen hoeveel je elke maand voor je hypotheek gaat betalen.
Goed om te weten: een aanpassing van je rente kan gevolgen hebben voor de belasting. Heb je een spaar- of spaarrekeninghypotheek? Dan hoeft het niet per se voordelig te zijn als je extra aflost of als je huis meer waard is geworden. Een SNS Adviseur kan je verder helpen.
Meer over:
Advies nodig?
Bespreek je wensen met een SNS Adviseur. Het gesprek vindt plaats in de winkel of via beeldbellen vanuit huis.