Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers

Stel, je hebt geen of minder inkomen. Tijdelijk, omdat je ziek bent of een ongeluk hebt gehad. Of blijvend, omdat je nooit meer (helemaal) kunt werken. Als zzp’er kun je je tegen het verlies van inkomsten door ziekte verzekeren.
Goed om te weten
Deze verzekering kun je niet via ons afsluiten. Deze pagina is alleen bedoeld om je te informeren.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov)?

Cijfers

  • 5% van de ondernemers is nu deels arbeidsongeschikt
  • 4% van de ondernemers is nu volledig arbeidsongeschikt
  • 8% van de ondernemers is (deels) arbeidsongeschikt geweest
  • 79% van de zzp'ers vindt een aov te duur
  • 44% van de zzp'ers weet niet dat de aov fiscaal aftrekbaar is
Bron:  Baken Adviesgroep en Delta Lloyd (2015)

Een aov sluit je af om als zzp’er inkomsten te houden als je tijdelijk of blijvend ziek bent.

Keuzes bij het afsluiten van een aov

Als je een aov gaat afsluiten, moet je over een hele hoop dingen nadenken. Elke keuze heeft invloed op de premie die je per maand betaalt. Bijvoorbeeld:

Na hoeveel tijd wil je je aov laten ingaan?
Meteen? Na een maand? Na een half jaar of pas na 1 of 2 jaar? Schat in welke tijd je zelf financieel kunt overbruggen. Hoe later je de verzekering laat uitbetalen, hoe lager de premie.

Welk bedrag wil je verzekeren?
Wat heb je nodig om te kunnen blijven leven zoals je nu leeft? Of hoeveel ben je bereid in te leveren? Natuurlijk geldt: hoe lager het bedrag, hoe lager de premie.

Wil je je verzekeren tegen inkomstenverlies als je je eigen werk (tijdelijk) niet kunt uitvoeren, of alleen als je geen enkel werk meer kunt doen?
Stel, je bent verpleegkundige. Je kunt een paar maanden niet werken vanwege een gecompliceerde beenbreuk tijdens een skivakantie. Wil je dan een uitkering of snap je het als de verzekeraar zegt: je kunt heel veel nog wél doen, bijvoorbeeld de telefoon opnemen?

Wil je laten uitkeren tot je pensioendatum, of wil je de verzekering eerder al stoppen?
Eerder laten stoppen is goedkoper. Maar als je volledig arbeidsongeschikt bent geworden, moet je de periode tussen de einddatum en je AOW-datum wel kunnen overbruggen.

Wel of niet indexatie van de uitkering?
Houd je er in je regeling wel of niet rekening mee dat alles in de loop der jaren altijd duurder wordt?

Er zijn nog veel meer vragen waar je over na moet denken. Doe daarom onderzoek, oriënteer je online en laat je goed informeren voordat je een verzekering afsluit.

AOV via UWV

Je kunt je ook via UWV voor arbeidsongeschiktheid verzekeren. Daar zitten wel voorwaarden aan vast. Eén ervan is dat je je op tijd moet aanmelden, dus wacht niet te lang met navragen of dit voor jou een optie is.

Uitsluitingen

Heb je op het moment dat je een aov wilt afsluiten lichamelijke of geestelijk problemen? Of heb je in het verleden te maken gehad met een ziekte of klacht waarvan de kans bestaat dat die terugkomt? Dan kun je dat deel vaak niet verzekeren.

Voorbeeld

Stel, je hebt ooit een hernia gehad. Dan is de kans groot dat bij jou een hernia niet verzekerd wordt. Bij ander rugletsel, bijvoorbeeld door een ongeluk, zou je dan wel een uitkering kunnen krijgen.

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De kosten van een aov zijn van verschillende factoren afhankelijk. Op sommige factoren heb je invloed, zoals moment van uitkeren, eindleeftijd en hoogte van het bedrag. Je bepaalt dus zelf in meer of mindere mate hoeveel je gaat betalen.

Een aov is nooit goedkoop, maar je verzekert je dan ook voor iets heel belangrijks: je eigen functioneren.  

Het goede nieuws is dat de premie aftrekbaar is. En misschien behoor je tot de ondernemers die de premie 30% hoger inschatten dan die in werkelijkheid is. Tel uit je winst!

Top 5 oorzaken arbeids-ongeschiktheid:

1. Aandoeningen houding- en bewegingsapparaat
2. Kanker
3. Psychische aandoeningen
4. Hart- en vaataandoeningen
5. Neurologische aandoeningen
Bron: Baken Adviesgroep en Delta Lloyd (2015)

Broodfonds: alternatief voor aov?

De laatste jaren wint het broodfonds aan populariteit. Een broodfonds is een alternatief voor een aov. Het is geen verzekering, maar een voorziening. In een broodfonds zitten minimaal 20 en maximaal 50 ondernemers.

Sparen

Een broodfonds is geen traditionele verzekering: je spaart een bedrag door maandelijks op een aparte rekening te storten. Word je ziek? Dan storten de anderen uit jouw broodfonds een schenking op je rekening. Omdat je met z’n allen bent, is de schenking per persoon klein, maar krijg jij wel het van tevoren afgesproken bedrag.

Plussen en minnen broodfonds

  • Je kunt voor een lager bedrag meedoen.
  • Ook als je een zwakke plek of ziektegeschiedenis hebt, mag je vaak aansluiten zonder uitsluiting.
  • Een broodfonds is kleinschalig en transparant.
  • Je ontmoet een groep andere ondernemers.
  • Na 2 jaar arbeidsongeschiktheid keert het broodfonds niet meer uit. Dus ook niet als je nog steeds of blijvend ziek bent.
  • Een broodfonds is gebaseerd op wederzijds vertrouwen. Je moet je broodfondsgenoten dus vertrouwen als ze zeggen dat ze ziek zijn.
  • Het bedrag dat je per maand betaalt, is niet aftrekbaar. Wel is het een spaarbedrag. Is er niemand ziek (geweest), en stap je eruit? Dan krijg je je tegoed terug.

Tip: Combineer een broodfonds met een aov. Laat je aov pas uitkeren na 2 jaar. Zo betaal je minder premie aan je aov.

    Verzekeren voor zzp’ers

    Verzekeren voor zzp’ers

    Welke verzekeringen heeft SNS speciaal voor zelfstandig ondernemers?
    Aansprakelijkheidsverzekering SNS

    Aansprakelijkheidsverzekering SNS

    Bij SNS kun je terecht voor een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering.

    Pagina laatst aangepast: 28 maart 2019

    Terug naar boven