De hypotheek overnemen bij een echtscheiding
Een scheiding heeft vaak veel impact, ook op je woonsituatie. Misschien wil een van jullie in het huis blijven wonen en de hypotheek overnemen. Hoe pak je dat aan? En hoe weet je of dat lukt? Je leest het hier in 5 stappen.
Voordelen van de hypotheek overnemen
- Je betaalt geen overdrachtsbelasting. Tenzij je het anders hebt afgesproken in je huwelijkse voorwaarden.
- Je hebt geen verhuiskosten.
- Voor kinderen is het meestal fijn om op dezelfde plek te kunnen blijven wonen.
Hypotheek overnemen in 5 stappen
Stap 1. De waarde van de woning bepalen
De eerste stap is om erachter te komen hoeveel jullie koophuis nu waard is. Dat kan op verschillende manieren:
- Een taxateur of makelaar inschakelen voor een taxatie. Vraag vooraf wat dit kost.
- Een grove inschatting van de waarde laten doen door een makelaar. Hiervoor hoef je meestal niet te betalen.
- Recente verkoopprijzen opvragen van vergelijkbare huizen uit de buurt. Hiervoor betaal je een klein bedrag bij het kadaster.
- De WOZ-waarde online opzoeken bij het gratis WOZ-waardeloket. Dit is een modelwaarde en de waarde is niet actueel, dus die kan afwijken van de werkelijke waarde van je huis.
Welke methode jullie ook kiezen, bedenk altijd wel dat verschil kan zitten in de waarde van de woning en de huidige marktwaarde. Goed om te weten: loopt je hypotheek bij SNS en wil je, eventueel met een nieuwe hypotheek, in jullie huis blijven wonen? Dan heb je een gevalideerd taxatierapport nodig van een erkende taxateur.
Goed om te weten: Heb je een SNS hypotheek? Wij hebben voor mensen die na hun scheiding in hun huis willen blijven wonen ruimere acceptatienormen. De SNS adviseur kan je hier meer over vertellen.
Stap 2. De waarde van de woning verdelen
Hoe jullie de waarde van het huis moeten verdelen, hangt af van jullie samenlevingsvorm. Zijn jullie getrouwd in (beperkte) gemeenschap van goederen of met huwelijkse voorwaarden? Of hebben jullie een geregistreerd partnerschap?
Gemeenschap van goederen (getrouwd voor 1 januari 2018)
Als je in gemeenschap van goederen getrouwd bent, ben je automatisch voor de helft eigenaar en schuldenaar. De helft van de onderwaarde of overwaarde is dus van jou. Ook als het huis vóór het huwelijk eigendom was van een van jullie.
Beperkte gemeenschap van goederen (getrouwd na 1 januari 2018)
Sinds 1 januari 2018 trouw of registreer je standaard in beperkte gemeenschap van goederen. Ben je na 1 januari 2018 getrouwd en was het huis vóór jullie huwelijk alleen van jou? Dan blijft het na de echtscheiding van jou. Tenzij je dat anders hebt vastgelegd in jullie huwelijkse voorwaarden.
Huwelijkse voorwaarden of partnerschapsvoorwaarden
Bij huwelijkse voorwaarden of partnerschapsvoorwaarden hangt het af van jullie afspraken hoe de waarde van het huis moet worden verdeeld. Bijvoorbeeld een mediator kan helpen om uit te leggen hoe de verdeling werkt.
Stap 3. Je partner uitkopen
Degene die in het koophuis blijft wonen, moet de ander uitkopen. Die heeft namelijk recht op de helft van de waarde van het huis, tenzij jullie daar iets anders over hebben afgesproken. Dus blijf jij in het huis wonen? Dan koop jij je ex-partner uit. Bijvoorbeeld zo:
Taxatiewaarde: € 200.000
Nog openstaande hypotheek: € 120.000
Overwaarde is dus: € 80.000
Je partner heeft recht op: € 40.000
Nog openstaande hypotheek: € 120.000
Overwaarde is dus: € 80.000
Je partner heeft recht op: € 40.000
Is er geen overwaarde, maar onderwaarde: een zogenaamde restschuld? Dan moet je ex-partner aan jou de helft van die onderwaarde betalen.
Lees meer over restschuld in Scheiden en schulden, wat nu?
Bij huwelijkse voorwaarden of partnerschapsvoorwaarden kan de verdeling anders zijn.
Geen geld om je partner uit te kopen?
Heb je niet genoeg geld om je ex-partner uit te kopen? Overleg dan met je hypotheekverstrekker hoe je dit kunt oplossen. Bijvoorbeeld of je de hypotheek kunt verhogen of een extra hypotheek kunt afsluiten.
Stap 4. Overleg met je hypotheekadviseur
Maak sowieso een afspraak met je hypotheekadviseur om samen te kijken of de hypotheek overnemen een goede optie is. De adviseur kan je vertellen wat de voorwaarden, totale kosten en fiscale gevolgen zijn. Zo moet je het hypotheekdeel dat je overneemt minimaal annuïtair aflossen in maximaal 360 maanden.
Gaat de hypotheekverstrekker akkoord met het overnemen van de hypotheek? Dan kun jij in je huis blijven wonen.
Goed om te weten: Je betaalt bij ons geen vergoeding voor het renteverlies (ook wel 'boeterente' genoemd) als je de SNS Hypotheek van je ex-partner overneemt bij een scheiding. Ook kun je kosteloos de rente voor het deel van je partner omzetten naar de huidige rente. Dat kan flink schelen. Check meteen of de rente op jouw deel ook omlaag kan. Over je eigen deel wordt wel een vergoeding berekend als je je rente tussentijds wilt wijzigen.
5. Naar de notaris of verkopen
Ten slotte ga je nog naar de notaris voor de akte van verdeling. Hiermee wordt het huis op 1 naam gezet en kun je de hypotheek inschrijven bij het kadaster. Een echtscheidingsconvenant is hiervoor niet genoeg.
Gaat de hypotheekverstrekker niet akkoord met het overnemen van de hypotheek? Dan moeten jullie de woning waarschijnlijk toch verkopen. De hypotheek op jullie beide namen laten staan, kan ook. Maar bedenk of je dat wel wilt. Meestal heeft de vertrekkende partner in dat geval namelijk geen recht op sommige toeslagen, zoals huursubsidie.
En check bij je adviseur wat dit betekent voor je hypotheekrenteaftrek. Of kijk op de website van de Belastingdienst.
Scheidingsdesk van SNS
Heb je vragen over scheiden en financiën of mediation? Neem contact op met onze scheidingsdesk. We helpen je graag verder.
Meer over scheiden
De financiële onderwerpen die vaak ter sprake komen bij scheiden op een rij.
Pagina laatst gecheckt: 23 maart 2023